Gastos hipotecarios: ¿Cómo debes reclamar el IRPH y las cláusulas suelo?

Los contratos hipotecarios representan, a largo plazo, uno de los gastos más importantes que una familia española debe realizar. Dentro de esos gastos, muchos de los cálculos y variables pueden ser desconocidos, y otros tantos, abusivos. Tal es el caso del IRPH y de las cláusulas suelo.

IRPH: ¿Qué es y cómo se reclama?

IRPH es la abreviatura del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, un índice que surgió como alternativa al Euribor dentro de los contratos inmobiliarios que los bancos ofrecían a sus clientes.

Aunque surgió como un instrumento que prometía abaratar los costes e intereses de un préstamo hipotecario -en una época donde el Euríbor estaba en máximos históricos-, pocos años después se pudo comprobar, tribunal mediante, que era un índice que no solo incidía en un coste superior para los préstamos, con intereses que eran entre 2% y 4% más costosos, sino también que era un índice cuya publicación era muy esporádica y lenta, sobre todo cuando bajaba, por lo que muchos tribunales, incluyendo el TJUE, le declararan como abusivo.

¿Cuál es la diferencia con respecto al Euríbor? 

Por norma general, los expertos y abogados especialistas en estos reclamos asumen que un usuario que contrató un préstamo hipotecario con IRPH pagó entre 5.000€ y 100.000€ de más, con respecto a si lo hubiese contratado con Euríbor.

¿Cómo saber si tu préstamo hipotecario utiliza IRPH como indicador de interés? 

Debes analizar el contrato de tu hipoteca. Lógicamente, las entidades bancarias que utilizaron este indicador suelen utilizar lenguaje técnico para no especificar, a secas, que utilizan IRPH. Suele estar en la cláusula tercera y hará referencia a tipo de interés variable, interés variable a 3 años, entre otros términos. La otra opción es analizar el recibo de pago mensual de tu hipoteca. Si de acuerdo al índice Euríbor actual estás pagando un interés muy diferente -a menudo, mucho mayor-, lo más probable es que tu hipoteca incluya el IRPH como cálculo.

¿Cómo se reclama? 

En contratos que estén vigentes o cuya expiración no haya superado los 5 años, se puede reclamar la devolución de aquellos gastos que hayas realizado de más, por incidencia del IRPH. Necesitarás la escritura del préstamo hipotecario, facturas de notario, de registro, tasación y gestoría, así como documentación de identificación del titular del préstamo, sirviendo el DNI o el pasaporte.

Las cláusulas suelo y qué debes hacer si están en tu contrato hipotecario

Las cláusulas suelo son, en España, una cláusula abusiva porque benefician siempre a la entidad bancaria y nunca al consumidor. En resumen, se trata de una cláusula que impide que las tasas de interés puedan superar umbrales mínimos, de acuerdo al contrato hipotecario establecido. O lo que es igual: si el índice para el cálculo de tus intereses es negativo -como el Euríbor en algunos pasajes-, esa tasa de interés negativa no aparecerá reflejada en tu pago mensual, porque existe una cláusula suelo establecida que te obliga, en el mejor de los casos, a seguir pagando un porcentaje ya dictaminado por el banco.

¿Cómo encontrar la cláusula suelo en tu contrato hipotecario? 

Puedes analizar. Si cada mes que el Euríbor ha estado en negativo has seguido pagando intereses de entre el 2% y el 5%, es posible que exista una cláusula suelo. En todo caso, en la cláusula tercera del contrato hipotecario podrás encontrarla bajo términos como límite mínimo de interés, interés nominal, interés no podrá ser inferior a…, como las denominaciones más comunes.

¿Puedes reclamarlo? 

Sí, se puede reclamar clausula suelo y necesitarás de la colaboración de abogados con especialización en este tipo de reclamaciones. En teoría, una cláusula suelo puede representar entre 100 y 300 euros mensuales de gasto adicional con respecto a lo que pagarías por una hipoteca sin ella, y en internet encontrarás diversas calculadoras que te ayudarán a conocer cuánto, específicamente, has pagado por cláusulas suelo durante todo el contrato hipotecario.

¿Cómo se realiza la reclamación? 

Puedes realizar la reclamación en cualquier momento, y necesitarás los mismos documentos que en el caos del reclamo de IRPH, recomendándose siempre la vía judicial para presentar la reclamación frente a la entidad bancaria. La entidad bancaria puede realizar una oferta de compensación y no estás obligado a aceptarla, a no ser que las condiciones te sean favorables.Las cláusulas abusivas en los contratos hipotecarios representan gastos que van desde los 5.000 € hasta los 120.000 € en adicionales para consumidores, tanto particulares como empresas. Su reclamación, hoy una obligación amparada por tribunales, es un derecho que todos los afectados tienen, pudiendo recuperar parte de lo que han gastado para mantener sus pagos al día con respecto a su hipoteca.

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